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Zahlen Sie eine Rechnung die Sie nicht kennen bei der Riester-Rente, Basis-Rente, Privat-Rente???
Weniger ist MEHR ...Unsere Netto-Policen enthalten keinerlei Beratungs-, Provisions- oder Vertriebskosten. Sie erhalten die reine Versicherungsleistung. Dadurch fließt von Anfang an mehr Geld direkt in Ihren Vertrag. Durch den Zinseszins-Effekt profitieren Sie von einer deutlich höheren Ablaufleistung.
Für Beratung und Vermittlung wird ein Honorar vereinbart (daher Honorarvermittlung).
Vorteil Honorarvermittlung?
Wir informieren Sie im ersten Termin kostenlos. Nutzen Sie unser Kontaktformular.
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Brutto-Police*(Kosten im Beitrag enthalten) |
Netto-Police**(Kosten transparent) |
Brutto-Police weiter gedacht …***(Kosten im Beitrag enthalten) |
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eingesetztes Kapital |
36.000 € |
36.000 € |
36.000 € |
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abzgl. Kosten der Fondsanlage |
-10.747 € |
-4554 € |
-15.972 € |
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abzgl. Kosten des Versicherers |
-6.071 € |
-4.583 € |
-5.841 € |
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Abzgl. Zinsverluste durch Kosten |
-20.280 € |
-8.986 € |
-24.789 € |
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Kapital zu Rentenbeginn |
60.828 € |
79.803 € |
51.324 € |
Bei der Netto-Police ergibt sich ein Auszahlungsbetrag vor Steuern, der im Vergleich zur Bruttopolice um 18.975 Euro bzw. 31,2 % höher ist.
Ein 32-jähriger Kunde möchte für seine Altersvorsorge 100 Euro monatlich über 30 Jahre sparen, also in der Summe 36.000 Euro. Beispiel: Rentenversicherung als Netto-Police mit ETFs. Für Beratung und Vermittlung vereinbart der Kunde ein individuelles Honorar, das im Beispiel noch nicht berücksichtigt wurde. Theoretisch würde der Kunde bei einer Verzinsung von 6 % p.a. am Ende der Laufzeit 97.926 Euro erwirtschaften, wenn man keinerlei Kosten berücksichtigen würde. Jedoch schmälern die unterschiedlichen Kosten den Ertrag deutlich.
Der Unterschied liegt in den Kosten für Versicherungsmantel und Fonds-Anlage, die beiden Verträgen zu Grunde liegen. So ist die Summe der Kosten bei der Brutto-Police fast doppelt so hoch wie bei der Netto-Police.
Im klassischen Provisionsmodell schmälern 16.818 Euro Kosten für Fondsanlage (10.747 Euro) und Versicherungsmantel (6.071 Euro) die Rendite deutlich. Diese sind natürlich nicht ganz vermeidbar, da hinter der lebenslangen Rente der Bruttopolice auch Verwaltungs- und Versicherungsaufwand steht. Jedoch sind aus diesem Kostenblock zusätzlich Zinsverluste von 20.280 Euro zu berücksichtigen, sodass das Verhältnis zwischen Gesamtverminderung und Ablaufleistung ungünstig zueinander steht. Von der angekündigten 6%-Rendite kommen lediglich 3,3 % beim Kunden an.
Die oben stehende Tabelle zeigt in der Spalte „Netto-Police“ die Reduktion der Kosten in der Fondsanlage von 10.747 Euro auf 4.554 Euro, also auf weniger als die Hälfte. Bei den Versicherungsleistungen ist knapp ein Drittel Abzug zu verzeichnen und der Zinsverlust durch Kosten wird ebenfalls entsprechend reduziert. Die Rendite in der Nettopolice beträgt 4,9 %. Zur berücksichtigen ist das separate Honorar.
*Bei der Berechnung der Verminderung der effektiven Verzinsung durch die Kosten der Versicherung wurden Durchschnittswerte aus der Vergleichssoftware Morgen&Morgen (Version 7.40) zugrunde gelegt. Diese betragen im Einzelnen: Abschlusskosten 4 %, Verwaltungskosten 6 %, Stückkosten 12 € und 0,3 % p. a. auf das jährliche Fondsvermögen. Für die Anlage der monatlichen Einzahlungen wurde ein thesaurierender gemanagter Fonds angenommen, dabei wurde für die gesamten anfallenden Fondskosten ein marktüblicher Satz von 1,50 % p. a. angesetzt. Zur Ermittlung der Auszahlung nach Steuern wurde die Besteuerung mit dem halben Unterschiedsbetrag unter Berücksichtigung eines individuellen Einkommensteuersatzes von
35 % im Rahmen der Einkommensteuerveranlagung angenommen. Solidaritätszuschlag und evtl. anfallende Kirchensteuer wurden nicht berücksichtigt.
**Bei der Berechnung der Verminderung der effektiven Verzinsung durch die Kosten der Versicherung wurden folgende Kosten zugrunde gelegt: Abschlusskosten 0 %, Verwaltungskosten 4 %, Stückkosten 15 € und 0,3 % p. a. auf das jährliche Fondsvermögen. Im Beispiel wurde kein Honorar in der Berechnung zugrunde gelegt, welches aber anfällt. Diese Musterberechnung stellt eine Teillösung dar, bei der weitere Produktoptimierungen notwendig sind, und dient lediglich der Veranschaulichung. Für individuelle Berechnungen steht ein Vergleichsrechner zur Verfügung. Für die Anlage der monatlichen Einzahlungen wurde ein ETF-Fonds angenommen, dabei wurde für die gesamten anfallenden Fondskosten ein marktüblicher Satz von 0,5 % p. a. angesetzt. Zur Ermittlung der Auszahlung nach Steuern wurde die Besteuerung mit dem halben Unterschiedsbetrag unter Berücksichtigung eines individuellen Einkommensteuersatzes von 35 % im Rahmen der Einkommensteuerveranlagung angenommen. Solidaritätszuschlag und evtl. anfallende Kirchensteuer wurden nicht berücksichtigt.
Quelle: myLife Lebensversicherung AG
Brutto-Police weiter gedacht …***, denn die Wirklichkeit ist noch schlimmer!
*** eigene Ergänzung mit sehr realistischen tatsächlichen Fondskosten von 2,5% p.a. (TER 1,5% + Transaktionskosten und Market Impact Kosten mir realistischen 1% p.a.
